Gewerbeversicherung Test & Vergleich

Gewerbeversicherung Test & VergleichFeuer im Geschäftsraum, Schadensersatzforderung vom Kunden, Streit mit dem Lieferanten: Betriebe und Unternehmen sind verschiedenen Risiken ausgesetzt, die das Geschäft stilllegen und im schlimmsten Fall die finanzielle Existenz des Inhabers bedrohen. Mit diversen Bausteinen der Gewerbeversicherung können sich Unternehmer ganz individuell absichern. Doch genau diese Flexibilität macht es unmöglich, verfügbare Angebote zur Gewerbeversicherung in einem Test zu prüfen.

Darum ist eine Gewerbeversicherung wichtig

Die Gewerbeversicherung wird häufig auch Firmen-, Betriebs- oder Geschäftsversicherung genannt. Hinter all den Bezeichnungen verbergen sich verschiedene Versicherungen, mit denen Unternehmer und Selbstständige sich selbst, ihre Mitarbeiter und ihr Unternehmen absichern. Dazu zählen beispielsweise:

  • Berufshaftpflichtversicherung
  • Betriebshaftpflichtversicherung
  • Inventarversicherung
  • Firmenrechtsschutzversicherung
  • Vermögensschadenhaftpflichtversicherung

Für einige Branchen und Berufsgruppen ist eine entsprechende Absicherung sogar gesetzlich vorgeschrieben. So dürfen beispielsweise Ärzte und Anwälte ihren Beruf nicht ohne eine spezielle Berufshaftpflicht ausüben. Denn ihre berufliche Tätigkeit ist oftmals mit hohen Risiken verbunden. Werden beispielsweise durch einen Behandlungs- oder Beratungsfehler Dritte geschädigt – körperlich, materiell oder finanziell –, müssen sie dafür unbegrenzt haften.

Zu den Leistungen einer Berufshaftpflichtversicherung zählt einerseits die Überprüfung, ob der jeweilige Haftungsanspruch überhaupt gerechtfertigt ist. Falls nicht, wehrt die Versicherung den Fall ab. Andererseits ermöglicht dieser Baustein der Gewerbeversicherung, dass Geschädigte genau die Entschädigungssumme bekommen, die ihnen zusteht – selbst wenn diese im sechsstelligen Bereich oder höher liegt. Darüber hinaus ist durch die Haftpflichtversicherung die finanzielle Existenz des Berufstätigen geschützt, falls er tatsächlich einen Schaden verursacht.

Die folgende Tabelle zeigt anhand einiger Beispiele, welche Risiken für Unternehmer und Gewerbetreibende bestehen.

BeispielLeistung der Versicherung
Ein selbstständiger Handwerker wird beauftragt, in einem neu gebauten Haus Wasserrohre zu verlegen. Er arbeitet jedoch fehlerhaft, wodurch ein massiver Wasserschaden am Neubau entsteht.Berufshaftpflichtversicherung: Zahlt für Personen-, Sach- und Vermögensschäden an Dritten, die im Zuge der beruflichen Tätigkeit verursacht werden. Versichert ist nur der Versicherungsnehmer.
Der Mitarbeiter einer Kfz-Werkstatt zieht bei Arbeiten am Motor Schrauben nicht fest genug. Durch das auslaufende Öl wird ein Motorschaden verursacht.Betriebshaftpflichtversicherung: Zahlt für Personen-, Vermögens- und Sachschäden an Dritten, die der Versicherte und seine Mitarbeiter im Zuge der betrieblichen Tätigkeit verursachen.
Ein Feuer zerstört den Innenraum eines Restaurants. Auch die Küche und Lagerräume samt Inventar werden schwer beschädigt.Inventarversicherung: Kommt ähnlich wie die Hausratversicherung für Schäden am Inventar auf, die durch Feuer, Einbruchdiebstahl, Sturm und Hagel entstehen.
Ein Immobilienmakler vermittelt an ein junges Paar ein Grundstück, das für Bauzwecke jedoch völlig ungeeignet ist. Das Paar kann daher dort nicht bauen und muss ein viel teureres Grundstück kaufen, um die Baupläne zu realisieren.Vermögensschadenhaftpflichtversicherung: Deckt finanzielle Verluste ab, die Versicherte durch ihre berufliche Tätigkeit Dritten verursachen.
Ein Heilpraktiker behandelt einen Patienten. Dieser ist mit der Behandlung jedoch unzufrieden und weigert sich zu zahlen. Nach diversen Mahnungen kommt es schließlich zum Prozess.Firmenrechtsschutzversicherung: Erstattet in der Regel die Kosten für einen Anwalt, Gericht, Zeugen, Gutachter und Sachverständige.


Tipp: Auch wenn eine Gewerbeversicherung für die Ausübung des eigenen Berufs nicht vorgeschrieben ist, sollte niemand auf die Absicherung verzichten. Jedem Gewerbetreibenden ist zu empfehlen, sich mit den für ihn spezifischen Risiken auseinanderzusetzen. Dass ein Geschäftsführer seinen Laden wegen einer Schadenersatzklage oder eines erheblichen Brandschadens aufgeben muss, ist mit der richtigen Firmenversicherung ein vermeidbares Szenario.

Gewerbeversicherung im Test: Aktuelle Testsieger sind Mangelware

Die verschiedenen Beispiele aus der Tabelle zeigen, dass Unternehmer, Selbstständige, Handwerker und Co. ganz unterschiedlichen Risiken ausgesetzt sind. Je nach Beruf, Betriebsgröße, Mitarbeiterzahl und Tätigkeit muss die Gewerbeversicherung individuell auf die Bedürfnisse des Versicherten zugeschnitten werden. Ein Test, etwa von Stiftung Warentest, könnte die unzähligen Anforderungen an die Firmenversicherung nicht widerspiegeln und wäre keine große Hilfe für Ratsuchende.

2014 hat das Deutsche Institut für Service-Qualität untersucht, wie zufrieden Versicherte mit ihrer Gewerbeversicherung sind. Allerdings standen bei der Kundenbefragung nur die damals zehn größten Versicherer auf dem Prüfstand. Der Test zeigt, dass die Anbieter ihre Stärken bei der Kundenorientierung haben. Die Befragten hoben dabei die sehr gute telefonische Erreichbarkeit und die Produkte der Versicherungen hervor. Mit dem Preis-Leistungs-Verhältnis zeigte sich dagegen jeder dritte Kunde unzufrieden. Auch die Gebührentransparenz bei der jeweiligen Gewerbeversicherung wurde bemängelt.

Insgesamt lag die Kundenzufriedenheit dem Test zufolge jedoch auf einem guten Niveau. Drei Anbieter erhielten ein sehr gutes Qualitätsurteil von ihren Kunden:

  • ERGO Versicherungsgruppe
  • Generali
  • R+V

Die restlichen sieben Versicherer schnitten gut ab. Diese waren: Signal Iduna, Versicherungskammer Bayern, Zurich Gruppe, Allianz, HDI Gerling, AXA und AachenMünchener.

Tipp: Es ist sinnvoll, mehrere Verträge in einer Versicherung zu bündeln, als für jeden Baustein eine eigene Police zu vereinbaren. Denn solche Kombi-Absicherungen sind in der Regel günstiger als diverse Einzelverträge.

Versicherungsschutz individuell prüfen und zusammenstellen

Vor einem Versicherungsabschluss sollten immer mehrere Angebote berücksichtigt werden, ehe man sich für einen konkreten Tarif entscheiden. Bei der Firmenversicherung gilt diese Faustregel für Geschäftsleute erst recht. Denn die Geschäftsversicherung stellt eine sehr individuelle Absicherung dar, bei der es kein Versicherungsprodukt von der Stange gibt.

Jeder Selbstständige, jeder Unternehmer und jeder Betrieb hat seine ganz eigenen Anforderungen an den Schutz der Gewerbeversicherung. Ein persönlicher Vergleich mithilfe eines Experten gewährleistet, dass jeder Interessent den Schutz bekommt, den er für seine Firma braucht. Zusammen mit dem Spezialisten nehmen sie unterschiedliche Angebote in Augenschein und werden auf mögliche Stolperfallen sowie Besonderheiten beim Versicherungsschutz hingewiesen.